Nov 01 2011
Lohnen sich private Krankenzusatzversicherungen?
Versicherte der gesetzlichen Krankenversicherung haben in den vergangenen Jahren zusehen müssen, wie der Leistungskatalog der GKV zunehmend geschrumpft ist. Parallel haben sich die Kosten im Gesundheitswesen drastisch erhöht. Die Angst vor einer unzureichenden Versorgung im Ernstfall hat dazu geführt, dass private Krankenzusatzversicherungen deutlich an Bedeutung gewonnen haben. Dazu gehören nicht nur die Auslandskranken- und Zahnzusatzversicherung, inzwischen bieten die privaten Versicherer eine breite Palette unterschiedlichster Krankenzusatzversicherungen an. Welche lohnen sich aus Sicht der Versicherten aber wirklich?
Zusatzversicherungen: Nur wenige wirklich sinnvoll
Wirft man einen Blick auf den Bereich privater Krankenzusatzversicherungen, tauchen für fast alle erdenklichen Segmente des Gesundheitswesens eigene Tarife auf, angefangen von der Zahnzusatzversicherung über stationäre und ambulante Tarife bis hin zu Heil- und Hilfsmitteln oder dem Krankengeld.
Als zwei der wichtigsten Bereiche haben sich die Auslandskrankenversicherung (schützt den Versicherten bei Krankheit im Ausland vor hohen Behandlungskosten) und die Zahnzusatzversicherung (übernimmt – je nach Tarif – einen hohen Prozentsatz der Behandlungskosten beim Zahnarzt) herauskristallisiert. Beide sind aus Sicht vieler Experten sinnvoll und empfehlenswert. Andere private Zusatzversicherungen werden dagegen kritisch betrachtet. Differenziert betrachtet werden muss zum Beispiel die Krankengeldversicherung. Für Selbständige, die ohne Krankengeld im Ernstfall auskommen müssen, wäre ein Abschluss durchaus sinnvoll.
Für Arbeitnehmer, welche über die Lohnfortzahlung und das Krankengeld der GKV geschützt sind, ist die private Krankengeldversicherung nur eingeschränkt sinnvoll. Ähnlich kritisch werden ambulante und stationäre Tarife betrachtet, welche den Versicherten auf eine Stufe mit Privatversicherten heben.
Vorsicht bei Kombi-Produkten
Darüber hinaus existieren im Rahmen privater Krankenzusatzversicherungen weitere Produkte, wie etwa die Brillenversicherung, Tarife für den Heilpraktiker oder Heil- und Hilfsmittel. Allerdings sind diese Produkte umstritten. Einerseits stehen Kosten- und Nutzeneffekt oft in einem Ungleichgewicht. Auf der anderen Seite schnüren Versicherer die einzelnen Tarife nicht selten zu Kombi-Produkten zusammen.
Verbraucher laufen daher Gefahr, Leistungen zu bezahlen, welche sie eigentlich nicht wünschen bzw. benötigen. Wer private Zusatzversicherungen für den eigenen Schutz nutzen will, muss diesen Versicherungsbereich differenziert betrachten und sollte in einigen Fällen das Geld für den Beitrag lieber zur Seite legen und für den Notfall sparen.